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      Planes de ahorro: las 10 claves que debés conocer antes de entrar y que no siempre te advierten

      El método permite comprar un 0 km abonando cuotas durante 7 años. Pero puede volverse impagable y ser difícil salir. Los riesgos.

      Planes de ahorro: las 10 claves que debés conocer antes de entrar y que no siempre te adviertenLos autoplanes son el modo más popular de financiar los coches nuevos, ¿pero convienen? Foto: Getty Images.

      Financiación por el 100% del valor, siete años de plazo para pagar, cuotas de $ 25 mil o $ 35 mil, adjudicación asegurada a los pocos meses... Los planes de ahorro, tal como se presentan en los concesionarios, logran que el sueño del cero kilómetro parezca alcanzable.

      Y son muchos los que siguen apostando por esta particular modalidad de compra, que en muchos países no existe pero que aquí está arraigada. En la Argentina casi 4 de cada 10 vehículos nuevos se adquieren financiados; y en el 55% de esos casos es con planes de ahorro, según datos de ACARA.

      Lo que siempre recomiendan expertos en derechos del consumidor es que los interesados en estas propuestas lean la letra chica de los contratos antes de firmarlos, para comprender muy bien a qué se estarán obligando de acá al 2029.

      Esto es porque la modalidad tiene características polémicas que no siempre los vendedores advierten, y que pueden traer serios problemas. O incluso dejar al ahorrista en una especie de trampa. Por ejemplo, ante una escalada de la inflación​ que le dispare el valor de las cuotas.

      También hay detalles que es importante conocer vinculados a demoras en las entregas, gastos adicionales, seguros y la forma de proceder si el modelo elegido fuera discontinuado, entre otras cuestiones.

      A continuación, las 10 claves que es necesario conocer antes de suscribirse a un plan de ahorro.

      Asesorarse bien es crucial antes de aprovechar este modo de financiación. Foto: Germán García Adrasti/Archivo.Asesorarse bien es crucial antes de aprovechar este modo de financiación. Foto: Germán García Adrasti/Archivo.

      1. La cuota aumentará mes a mes

      En su variante más común, el plan de ahorro permite abonar un vehículo en cuotas durante 84 meses. Esto se hace en grupos cerrados de 168 compradores, que van recibiendo sus coches de a dos por mes, uno por sorteo y otro por licitación. Cuando un ahorrista recibe su auto, éste queda prendado y para conservarlo debe seguir pagando las cuotas hasta el final.

      Lo delicado es que las cuotas son variables: cada mes se recalculan dividiendo por 84 el valor actualizado del 0 km, más otros cargos. Con lo cual, aunque al inicio el valor mensual luzca accesible, no hay que perder de vista que se ajustará mes a mes.

      ¿A qué ritmo? Al de los aumentos que la propia automotriz decida aplicar sobre los modelos nuevos. Cada vez que el precio de lista del auto se incremente, la cuota saltará en la misma proporción.

      El riesgo de esto es claro: si hay una devaluación o se acelera de golpe la inflación, y los autos aumentan más que el propio salario, las cuotas del plan podrían volverse más pesadas o directamente impagables.

      Muchos compradores están ahora padeciendo ese problema, que también se había producido en 2018. Según el INDEC, en el AMBA los precios de los vehículos saltaron un 24,5% sólo en el primer cuatrimestre de 2022; y acumularon 79,1% en 12 meses, unos 20 puntos más que el nivel general de inflación.

      2. La "cuotita" del comienzo se vuelve "cuotón" al final

      Adrián Bengolea, presidente de la asociación Usuarios y Consumidores Unidos (UCU), advierte que una práctica muy difundida en el mercado es ofrecer para los primeros meses del plan cuotas más bajas de lo que correspondería, pero al costo de compensarlo con un mayor peso después.

      "Así, resulta muy sencillo para los vendedores prometer una cuota baja, cuando en realidad, una vez finalizado el período de diferimiento, empezarán a cobrar el 100% más un adicional para recuperar lo que no se cobró antes", afirma el abogado.

      "En estas condiciones -sigue-, no resulta extraño que miles de ahorristas dejen de abonar la cuota, sorprendidos por el enorme aumento que sufren, y por no ser sus ingresos acordes a dichos valores."

      3. Los gastos extra tienen su peso

      Tras ingresar al plan, cada mes habrá que pagar el valor actualizado del auto dividido 84, lo que se conoce como "cuota pura". Pero a eso se le sumará una larga serie de cargos que pueden elevar la suma más de un 30%.

      Este extra se compone de ítems como gastos administrativos, el seguro de vida, el seguro del auto (a partir de la entrega), Sellos y otros impuestos y tasas. Por otra parte, los costos de patentamiento no están incluidos en las cuotas y se deberán pagar por separado al recibir la unidad.

      Los compradores a veces se fijan sólo en la cuota inicial y firman, sin conciencia de que a futuro podría variar fuerte. Foto: EFE.Los compradores a veces se fijan sólo en la cuota inicial y firman, sin conciencia de que a futuro podría variar fuerte. Foto: EFE.

      4. Se puede salir, pero hay que esperar

      Otro punto delicado está en las opciones que tiene el cliente si ya no puede seguir pagando. Si el auto no fue adjudicado es el mejor escenario, ya que la persona aún puede renunciar al plan.

      Hecho esto, se deja de pagar y se podrán recuperar las "cuotas puras" ya abonadas (no los cargos extra), y a valor actualizado. El problema es que para cobrar ese dinero se deberá esperar al final del plazo (el mes 84), más los 60 a 120 días hábiles que suelen demorar en concretar la liquidación.

      Para quien necesite la plata cuanto antes la única alternativa sería vender el plan, en vez de darlo de baja. Hay concesionarias, particulares e inversores que los compran, pero a un valor que permitirá recuperar sólo una parte de lo invertido: se puede perder la mitad o más.

      5. Luego de la entrega, no hay escape

      Si un comprador ya retiró su vehículo y no puede seguir pagando las cuotas, queda en una situación complicada porque el auto se entrega firmando un contrato prendario.

      "Si no se paga más, pasado el tercer mes la empresa administradora le pedirá a un juez que ordene el secuestro del auto usado y lo remate" al mejor postor, según explicó a Clarín Osvaldo Riopedre, abogado de la asociación de consumidores Adecua.

      Por otra parte, si lo recaudado en la subasta no alcanzara para saldar la deuda -algo habitual, según Riopedre-, la persona no sólo perderá el auto sino que quedará debiendo muchas cuotas, con riesgo de que luego le embarguen también otros bienes (el sueldo, la vivienda, etc.), además de quedar en el Veraz.

      Para evitar ese desenlace, al comprador no le quedará más remedio que negociar un acuerdo de refinanciación o conseguir dinero de algún modo para cancelar toda la deuda por anticipado.

      "Hoy los contratos de planes de ahorro no cuentan con una solución adecuada cuando suceden aumentos extraordinarios en el precio de la unidad, se vuelven una trampa" para los ahorristas, concluye Bengolea. 

      Los que ya tienen el auto no pueden dejar de pagar sin perder el vehículo y quedar endeudados. Foto: Guillermo Rodríguez Adami/Archivo.Los que ya tienen el auto no pueden dejar de pagar sin perder el vehículo y quedar endeudados. Foto: Guillermo Rodríguez Adami/Archivo.

      6. A mitad de camino, el modelo puede cambiar

      Durante los siete años del plan, en cualquier momento, la versión o el modelo elegido podría ser discontinuado por la automotriz. ¿Qué pasa entonces? El plan de ahorro seguirá con una unidad similar, que podría ser más costosa, generando un aumento imprevisto en las cuotas mensuales.

      Si la diferencia de precio entre el modelo sustituto y el que se dejó de fabricar o de importar fuera menor al 20%, las empresas se reservan el derecho de decidir el reemplazo sin necesidad de que el grupo dé su conformidad por mayoría.

      Estas modificaciones afectarán, por un lado, a los ahorristas que todavía no recibieron el auto, ya que obtendrán uno diferente al que querían. Por otro lado, quienes ya tienen su unidad deberán pagar todas las cuotas restantes en función del precio de lista de un auto distinto -y a menudo más caro- del que tienen.

      7. Por el cepo importador, las entregas se pueden demorar

      Otra cuestión clave es que últimamente conseguir la adjudicación del modelo dejó de ser equivalente a recibirlo. Está habiendo, tal como informó Clarín, fuertes demoras en las entregas de vehículos comprados con planes, lo que se atribuye a las trabas para importar.

      Ante esto, las empresas están haciendo que los nuevos compradores firmen, al ingresar en el plan, que comprenden que eventuales "restricciones a las importaciones pueden impedir, demorar u obstaculizar la entrega" del vehículo.

      8. El seguro se puede elegir

      Cuando el auto finalmente se entrega, el seguro obligatorio suele ser elegido por la empresa. Y a menudo no resulta el mejor ni el más conveniente para quien lo paga. En realidad, el comprador puede reclamar que le dejen escoger.

      "Los usuarios pueden pedir un presupuesto de seguros a su productor asesor para comparar el costo de seguros que está pagando por el plan", indica Sebastián Del Brutto, presidente de la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros (AAPAS).

      "Muchas veces nos encontramos con denuncias por costos excesivos", comenta. Y dice que en esos casos el comprador puede pedir que ajusten la cuota al valor más bajo que haya conseguido su productor, o bien hacer con su asesoramiento una intimación para que liberen la contratación.

      Muchos eligen el plan de ahorro ante los altos costos de un préstamo personal. Foto: José Gutiérrez/Los Andes.Muchos eligen el plan de ahorro ante los altos costos de un préstamo personal. Foto: José Gutiérrez/Los Andes.

      9. La vigencia del seguro, atada a la cuota

      Según advierten en la AAPAS, otra cuestión importante que no siempre se advierte es que, mientras se estén pagando las cuotas del auto, la vigencia del seguro dependerá estrictamente de que esos pagos estén al día

      "Cuando se atrasan o no realizan el pago de la cuota mensual del plan, el vehículo queda sin cobertura de seguros, y eso puede traer problemas en caso de siniestros", afirma Del Brutto.

      Y añade que lo mismo ocurre apenas se pagó la última cuota: el auto automáticamente se queda descubierto, salvo que el dueño se haya ocupado de contratar otro por su cuenta.

      10. Tras la suscripción, hay un tiempo para arrepentirse

      Si el flamante suscriptor de un plan de ahorro cambiara de opinión, por ejemplo por descubrir alguna cuestión que no le cierra en la letra chica, tiene derecho a cancelarlo todo y que le devuelvan lo pagado sin ninguna penalidad.

      Esto vale sólo dentro los 10 días de la compra si la contratación se hizo a distancia por medios electrónicos, o cuando se usa el nuevo botón de arrepentimiento que ahora debe figurar en los sitios web de las administradoras de los planes.

      MDG


      Sobre la firma

      Martín Grosz
      Martín Grosz

      Editor de Consumo y Servicios mgrosz@clarin.com

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